资金持仓是投资者在金融市场中配置各类资产的情况，合理的资金配置可以有效降低风险，提升投资回报。在进行资金持仓分析时，需要注意各类资产之间的分配比例、风险收益特征以及投资目标等因素。

1、根据风险偏好配置资产

投资者的风险偏好不同，资金配置也会有所差异。保守型投资者可以选择配置较多的低风险资产，如国债、定期存款等；而激进型投资者则可以增加权益类资产、大宗商品等高风险资产。

2、考虑资产收益特征配置资金

不同的资产类别具有不同的风险收益特征，投资者可以根据市场情况和自身需求来配置资金。一般而言，权益类资产的风险较高，但回报也更大；而债券类资产则相对稳健，适合追求稳健收益的投资者。

3、分散化配置降低风险

分散化是降低投资风险的有效途径，投资者可以将资金配置于不同的资产类别、行业或地区，以实现资产组合的多样化。这样一旦某一资产表现不佳，整体投资风险得以分散。

4、定期调整资金持仓

市场环境和个人情况都会发生变化，因此定期调整资金持仓非常重要。投资者可以根据市场走势、自身变化以及资产配置目标等因素，灵活调整资金配置，以最大化投资回报。

5、注意成本控制优化配置

投资者在配置资金时，也需要考虑投资成本的因素。降低交易成本、管理费用等，可以帮助投资者更有效地优化资金配置，提升整体投资回报。

6、关注市场风险动态调整

金融市场风险随时会发生变化，投资者需要密切关注市场动态，及时调整资金持仓。在市场风险较高时，及时减少高风险资产配置比例，以保护资产安全。

资金持仓的合理配置可以帮助投资者降低风险、提升投资回报，因此在投资过程中，及时审视资金持仓情况，根据市场变化和个人需求进行调整非常关键。

问题：

1. 如何根据个人风险偏好配置资金持仓？

2. 为什么分散化配置资金可以降低投资风险？

3. 在市场波动较大时，应该如何调整资金持仓以保护资产？