等额本金和等额本息是两种常见的贷款还款方式，它们各有特点和适用场景。

一、等额本金和等额本息的区别

1、概念差异显著

等额本金：这是一种每月固定偿还相同本金金额的还款方式。其计算公式为：每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 分期数。

等额本息：此方式则是每月偿还的本金与利息之和固定不变，但本金与利息的分配比例会随时间变化。

2、利息负担有所不同

在等额本金方式下，所支付的利息总额通常低于等额本息方式。

举例来说，假设贷款总额为100万，分30年偿还，年利率为4.9%。在等额本金方式下，总利息约为73.7万;而在等额本息方式下，总利息则约为91.06万。显然，等额本金方式相比等额本息方式能节省约17.36万的利息。

3、计算公式各有特点

等额本金的总利息计算公式为：总利息 = (分期数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2。

而等额本息的总利息计算公式为：总利息 = 分期数 × 月还款额 - 贷款本金。需要注意的是，月还款额的计算涉及乘方运算，相对复杂，通常需借助贷款计算器完成。

4、还款模式呈现不同规律

在等额本金方式下，每月还款金额逐月递减，首月还款最多，末月还款最少，但每月偿还的本金金额保持不变。

而在等额本息方式下，每月还款金额保持不变，但其中本金部分逐月递增，利息部分逐月递减，二者之和保持恒定。

5、适用人群各有侧重

等额本金方式更适合那些前期资金充裕、希望减少总利息支出的人群。

等额本息方式则更适用于每月收入稳定、希望月供压力保持平均的人群。

6、提前还款策略不同

在相同的贷款本金、期限和利率条件下，若计划提前还款，等额本金方式由于已还本金多于已还利息，总利息支出相对较少。而等额本息方式前期主要偿还利息，提前还款可能已无太大意义。

二、等额本金和等额本息哪个更划算

1.等额本金的特点是每月还款本金相同，利息逐月递减，因此每月还款金额逐月递减。这种方式在还款初期由于本金基数大，利息支付较多，但随着本金的逐月递减，利息也逐渐减少。这种方式的优点是总体利息支出相对较少，但缺点是前期还款压力较大。

2.等额本息的特点是每月还款金额相同，由本金和利息两部分组成，但每月偿还的本金和利息的比例逐渐变化。在还款初期，利息的占比较大，而后期本金占比增大。这种方式对于月收入稳定的家庭较为合适，因为每月还款金额相同，方便进行财务规划。

3.从利息支出来看，等额本金方式由于逐月递减的利息支出，总利息通常低于等额本息方式。因此，从节省利息的角度来看，等额本金方式可能更划算。

三、等额本金计算公式

等额本金还款法的每月还款金额计算公式为：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (本金 - 已归还本金累计额) × 每月利率。这种还款方式意味着在贷款期限内，每期都会偿还相同额度的贷款本金，而贷款利息则会随着本金的逐期减少而递减，并在每期结束时结清。