1. 离岸人民币对住房商业贷款利率的影响

离岸人民币指的是在境外发行的人民币，它们的利率通常高于境内人民币的利率。离岸人民币对住房商业贷款利率的影响主要体现在以下两个方面：

首先，离岸人民币的利率水平影响银行借贷成本。由于离岸人民币的流通范围更广，利率更为透明，因此离岸人民币的利率常常被用作作为参考利率。当离岸人民币利率上涨时，银行的借贷成本也随之上涨，导致银行贷款利率上升。

其次，离岸人民币的走势也会影响人民币汇率。如果离岸人民币汇率与境内人民币汇率存在较大差异，就会对汇率传导形成影响，进而影响住房商业贷款利率。

2. 银行基准利率对住房商业贷款利率的影响

银行基准利率通常是央行制定的货币政策利率，大多数银行的贷款利率都与基准利率挂钩。当央行通过降低或升高基准利率来调节货币政策时，银行的借贷成本也随之上升或下降，进而影响住房商业贷款的利率。

另外，银行还会根据市场情况和风险状况调整自己的贷款利率，因此基准利率并不是决定银行贷款利率最终上涨或下跌的唯一因素。但基准利率仍然是决定住房商业贷款利率变化方向的重要参考因素。

3. 政策宽松对住房商业贷款利率的影响

政策宽松指的是政府采取宽松的货币政策措施，通过降低利率和加大流动性来促进经济发展。政策宽松对住房商业贷款利率的影响主要体现在以下几个方面：

首先，政策宽松会提高银行的流动性，降低银行借贷成本，进而使住房商业贷款利率下降。

其次，在经济下行时，政策宽松往往被采用来刺激消费和投资，进而促进经济发展。在此过程中，住房商业贷款利率也会相应下调，以促进房地产市场活动。

4. 投资渠道变化对住房商业贷款利率的影响

住房商业贷款的利率不仅与市场和政策因素有关，还与投资渠道的变化有关。

当存在其他渠道比如股票、债券等高收益投资选择时，投资者更倾向于投资于这些渠道，并减少对房地产市场的投资。此时，银行为吸引资金，往往会降低住房商业贷款利率来增加房屋销售，稳定房地产市场。而当投资者对股票、债券等投资渠道失去兴趣时，银行又可能提高住房商业贷款利率。

5. 小结

综上所述，住房商业贷款利率是由多种因素共同影响的。要想更好地理解和把握住房商业贷款利率的变化和趋势，需要综合考虑市场因素、政策因素和投资渠道变化等多种因素，并根据实际情况进行理性投资和金融规划。