结构性存款是什么意思？

一、结构性存款的概念

结构性存款是银行推出的一种基于汇率、股票、商品等价格变动的定期存款产品。它是一种结合了固定存款的安全性和结构性投资的收益性的金融产品，能够结合客户自身需求和风险承受能力定制理财方案。结构性存款的本金、期限与利率、价格变动等投资标的都是由客户与银行协商确定的。

二、结构性存款的特点

1. 以市场价格指数为基础：结构性存款的收益与市场价格指数的波动有关，包括汇率、股票、商品等价格变动。

2. 自定义投资标的：客户可以根据自己的风险偏好及市场预期，选择不同的投资标的，从而达到保本保息、保本浮动、最高收益等不同的目的。

3. 定制化的产品：产品的本金、期限、投资标的等全由投资者与银行协商确定，强调个性化的服务。

4. 保本保息的特性：与普通的理财产品相比，结构性存款作为定期存款的一种，在保底收益上具有优势。

三、结构性存款的风险

尽管结构性存款有着较好的收益和保本保息的特性，但是它也存在一定的投资风险。主要表现在以下几个方面：

1. 价格波动风险：如果投资标的的价格波动，在到期时本金和收益可能不如原来预期。

2. 流动性风险：结构性存款是一种存款产品，超出存期的话将无法提前支取或转让，而要等到到期后才能拿到本金和收益。

3. 对标的的认识不足：投资人可能缺乏对标的物的投资理解和经验，影响了风险识别和选择；银行可能对某些复杂的标的物的风险容忍度过高而把其作为投资标的物推荐给投资人，这促使了过量波动的风险。

四、结构性存款的适用人群

结构性存款适合风险熟悉程度中高的资深投资者，特别是在短期市场表现不稳定时，结构性存款可为稳健性的资产配置方案增加强有力的选择。同时，理财产品也不仅适合有较高储蓄的个人和家庭，也适合一些更大规模的机构、协会和组织等。

五、如何评估结构性存款产品

1. 稳定性：评价银行流动性是否好，是卡积极推动流动性，还是有超前生息9天等投机性产品，以及各类资管产品的偿还，是否影响到结构性存款的本息兑付。

2. 信用度：评价银行的信用等级，以及是否具备更高的长期信用等级，并评漏风险控制是否完全透明化，详情是否对外透明。

3. 收益率：对于同类资产中的低收益产品进行评估，需要结合银行的收益率、期限等因素。

4. 投资期限：根据自己的资产配置规划，以及短期/中长期资产分配原则，来选择不同的投资期限和利率水平。

5. 投资标的：评估投资标的的稳定性、可投性、流动性等因素。

6. 风险分析：通过对结构性存款的价格风险、流动性风险、信用风险等进行分析，找到最小的风险，最大可能的获得收益。

六、结论

结构性存款是一种基于市场价格变动的定期存款产品，具有自定义投资标的、定制化服务、保本保息等优点。但投资人也需了解其存在价格波动风险、流动性风险、标的认识不足等风险。适合风险熟悉程度中高的资深投资者，通过评估稳定性、信用度、收益率、投资期限、投资标的、风险等因素来选择适合自己的结构性存款产品。